PKV für Beamte bei der HanseMerkur

Was die private Krankenversicherung für Beamte kostet

Beispielrechnung mit 30 Jahren und 50 Prozent Bundesbeihilfe, gerechnet im Angebotsrechner der HanseMerkur. Be Fit Smart besteht aus den Tarifen AZS für ambulante und zahnärztliche Behandlung und PSB für das Krankenhaus, Be Fit Best aus AZB und PSB. Dazu kommen die Pflegepflichtversicherung PVB und, wählbar, der Tarif W für Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarzt sowie der Beihilfeergänzungstarif BES beziehungsweise BEB:

Ambulant, Krankenhaus und Wahlleistungen bestehen je aus zwei Teilen: 30 Prozent, die ein Leben lang laufen, und 20 Prozent als Kurzläufer, der mit dem Ruhestand endet. Warum das so gebaut ist, steht weiter unten bei der Pension.

Die Zahlen gelten für gesunde Antragsteller. Nach der Gesundheitsprüfung kann ein Risikozuschlag dazukommen, ein Leistungsausschluss vereinbart oder der Antrag abgelehnt werden.

Die Pauschalerstattung ist nicht abgezogen. Als Stundung senkt sie Deinen Beitrag um 50 Euro im Monat, solange Du aus AZS oder AZB keine Leistungen beziehst. Reichst Du dort Rechnungen ein, gilt für diese Zeit der volle Beitrag.

Statt der Stundung kannst Du beim Abschluss die garantierte Beitragsrückerstattung wählen: 600 Euro im Jahr bei 50 Prozent Absicherung, wenn Du ein Jahr lang keine Leistungen aus AZS oder AZB einreichst. Diese Wahl triffst Du einmal, danach lässt sie sich nicht mehr ändern. Dazu kommt eine erfolgsabhängige Rückerstattung von bis zu 500 Euro, gestaffelt nach leistungsfreien Jahren. Die ist nicht garantiert; der Vorstand legt sie jedes Jahr neu fest.

Angebotsrechner der HanseMerkur (Venus), Beamter auf Lebenszeit, Bund, Eintrittsalter 30, Versicherungsbeginn 01.10.2026, gerechnet am 26.09.2026 · Pauschalerstattung als garantierte Beitragsrückerstattung, also voller Monatsbeitrag · ohne Krankenhaustagegeld · gesetzlicher Zuschlag nach § 149 VAG, 10 Prozent je Tarif, nicht auf die Kurzläufer · Pauschalerstattung: Tarif AZS Punkt IV und Tarif AZB Punkt V, Verbraucherinformation Beihilfeversicherung Juni 2026, S. 126 bis 128 und S. 117 f. · Infobroschüren der HanseMerkur

Restkosten und der Beihilfe­ergänzungs­tarif

50 Prozent Beihilfe und 50 Prozent Restkostenversicherung klingen nach 100 Prozent. Die Beihilfe kürzt aber bei dem, was sie überhaupt anerkennt: bei Brillen, Heilmitteln, Zahnersatz. Diese Kürzungen fangen die Beihilfeergänzungstarife BES und BEB auf. Sie zahlen 100 Prozent der erstattungsfähigen Kosten, die nach Beihilfe und Grundtarif übrig bleiben.

Stell Dir die Beihilfe wie einen Mitfahrer vor, der die Hälfte der Tankrechnung übernimmt, aber nur für die Strecken, die er selbst für nötig hält. Was er nicht anerkennt, bleibt an Dir hängen. Genau das fängt der Ergänzungstarif auf.

Ein Rechenbeispiel für eine Brille mit Einstärkengläsern über 700 Euro bei 70 Prozent Bundesbeihilfe: Die Beihilfe erkennt höchstens 110 Euro an und zahlt davon 77 Euro, AZB zahlt 180 Euro, BEB 343 Euro. Bei Dir bleiben 100 Euro statt 443.

Was auch der Ergänzungstarif nicht übernimmt: Eigenbehalte und Kostendämpfungspauschalen, die die Beihilfe festlegt. Und der Ergänzungstarif ist ein eigener Baustein. Du kannst ihn weglassen, ich würde es nicht tun. Mehr dazu unter was der Beihilfeergänzungstarif zahlt und was nicht und wie Beihilfe und Restkosten zusammenspielen.

Tarif BEB Punkt II, S. 120, und Tarif BES, S. 129 f., Verbraucherinformation Beihilfeversicherung Juni 2026 · Rechenweg nach Infobroschüre Be Fit Best · Beihilfebetrag nach § 46 Abs. 1 BBhV und Anlage 11 BBhV, Abschnitt 4

PKV oder GKV: was für Beamte günstiger ist

Das lässt sich nicht pauschal beantworten, aber die Mechanik ist klar. In der gesetzlichen Krankenversicherung bist Du als Beamter freiwillig versichert und trägst den Beitrag nach § 250 Abs. 2 SGB V allein. Er richtet sich nach Deinem Einkommen, bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Die Beihilfe des Bundes erhöht ihren Satz dann nur dort, wo die Kasse etwas geleistet hat, auf 100 Prozent des Rests der beihilfefähigen Kosten (§ 47 Abs. 5 BBhV).

In der privaten Versicherung richtet sich der Beitrag nach Eintrittsalter, Gesundheit und Umfang, nicht nach dem Einkommen, und die Beihilfe trägt ihren vollen Satz. Eine Beförderung macht den Kassenbeitrag teurer, solange Du unter der Grenze liegst. Am privaten Beitrag ändert sie nichts, der wird nur angepasst, wenn die Leistungsausgaben steigen.

Welche Seite für Dich günstiger ist, hängt an Einkommen, Alter, Gesundheit und Familie. Ich vermittle nur die private Seite, und zwar nur die HanseMerkur. Ich rechne Dir trotzdem gern beides nebeneinander, damit Du weißt, worüber Du entscheidest.

§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V · § 250 Abs. 2 SGB V · § 47 Abs. 5 BBhV

Öffnungsaktion und Vorerkrankungen

Über die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherung nehmen teilnehmende Versicherer Beamte innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung auf, ohne Ablehnung aus Risikogründen, ohne Leistungsausschlüsse und mit höchstens 30 Prozent Zuschlag. Maßgeblich ist der Eingang des Antrags.

Die HanseMerkur nimmt an der Öffnungsaktion nicht teil, und zwar mit Absicht. Über die Öffnungsaktion kommen auch Menschen mit erheblichen Vorerkrankungen in einen Tarif, und ihr Zuschlag ist bei 30 Prozent gedeckelt, selbst wenn ihr Risiko deutlich höher liegt. Was der Zuschlag nicht deckt, trägt am Ende die ganze Versichertengemeinschaft mit, über die Beiträge aller. Die HanseMerkur hält ihre Tarife davon frei, um die Beitragsstabilität für alle zu schützen, die gesund einsteigen.

Bei mir gibt es deshalb eine normale Gesundheitsprüfung: Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. Bist Du gesund, ist genau das Dein Vorteil. Hast Du ernsthafte Vorerkrankungen, sage ich Dir das offen, und die Öffnungsaktion eines teilnehmenden Versicherers kann dann Dein Weg sein. Beihilfeergänzungstarife sind vom Gegenstand der Öffnungsaktion übrigens ausgenommen.

PKV-Verband, Erleichterte Aufnahme in die Private Krankenversicherung für Beamte, Abschnitte I. 3., II. 1. und 2., Teilnehmerliste S. 12 f.

Warum ich mich bei Beihilfe auskenne

Die Beihilfe regeln der Bund und jedes Land selbst, und sie ändert sich. Ich habe dafür bei der Deutschen Versicherungsakademie die Qualifizierung Fachmann Vorsorge öffentlicher Dienst (DVA) abgeschlossen, mit Prüfung, im Juli 2026.

Das ist eine Fachprüfung einer privaten Akademie und kein staatlicher Titel. Es ersetzt nicht den Blick in Deine Landesverordnung. Den machen wir im Gespräch gemeinsam. Mehr dazu unter Über mich.

Die erste Frage, die ich Beamten stelle, ist deshalb immer dieselbe: Wer ist Dein Dienstherr? Die zweite: Sind Kinder geplant? Ab dem zweiten Kind sinkt Dein Restkostenanteil, und wer das weiß, plant den Vertrag anders.