PKV für Selbstständige bei der HanseMerkur

Gesetzlich oder privat: ab welchem Gewinn sich die Rechnung dreht

Freiwillig gesetzlich zahlst Du einen Prozentsatz Deines Gewinns, mindestens auf 1.318,33 Euro und höchstens auf 5.812,50 Euro im Monat. Ohne Krankengeld gilt der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 Prozent, dazu der Zusatzbeitrag Deiner Kasse, im Durchschnitt 2,9 Prozent, und die Pflegeversicherung mit 3,6 Prozent, kinderlos ab 23 mit 4,2 Prozent. Zusammen sind das für einen Kinderlosen 21,1 Prozent. Daraus ergibt sich nach meiner eigenen Rechnung, ab welchem Monatsgewinn die gesetzliche Kasse mehr kostet als der private Beitrag mit 35. Angenommen sind: kinderlos, auf beiden Seiten ohne Krankengeld, durchschnittlicher Zusatzbeitrag, die Beispielbeiträge oben ohne Risikozuschlag, ohne Beitragsrückerstattung und ohne Pauschalerstattung:

Das heißt auch: Wer wenig verdient, fährt gesetzlich günstiger. Das sage ich Dir hier und nicht erst im Gespräch. Unter dem gesetzlichen Mindestbeitrag von 278,17 Euro im Monat, kinderlos und mit Pflege, liegt keines der Beispiele oben, auch der Grundschutz von Start Fit nicht (349,02 Euro). Ab einem stabilen Gewinn von gut 1.650 Euro im Monat dreht sich das Bild. Mit Einbettzimmer, Chefarzt und Zahnaufbau liegt die Schwelle höher, bei rund 1.960, 2.500 und 3.430 Euro. Oben wird der Abstand groß: Am Höchstbeitrag zahlst Du gesetzlich 1.226,44 Euro im Monat, kinderlos und ohne Krankengeld.

Zwei Dinge verschiebt diese Tabelle nicht, und beide gehören in Deine Rechnung. Kinder und ein Ehepartner ohne eigenes Einkommen sind gesetzlich familienversichert, privat zahlt jede Person einen eigenen Beitrag. Und der private Beitrag sinkt nicht, wenn ein Jahr schlecht läuft; der gesetzliche folgt Deinem Gewinn, mit Verzögerung über den Steuerbescheid. Wie die gesetzliche Seite im Einzelnen funktioniert, mit Mindestbeitrag, Nachzahlung und Krankengeld, steht unter Krankenversicherung für Selbstständige: gesetzlich oder privat.

§ 240 Abs. 1 und 4 SGB V · § 243 SGB V (14,0 %) · durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2026: 2,9 %, BAnz AT 10.11.2025 B7 · § 55 Abs. 1 und 3 SGB XI (3,6 %, Zuschlag 0,6 Punkte ab 23) · Mindestbemessungsgrundlage 1.318,33 € und Beitragsbemessungsgrenze 5.812,50 €: GKV-Spitzenverband, Rechengrößen 2026 · Schwelle = privater Beitrag geteilt durch 21,1 %, auf 10 € gerundet, eigene Rechnung · Höchstbeitrag: Beitragsbemessungsgrenze und Höchstbeitrag 2026

Wann sich der Selbstbehalt für Dich rechnet

Bei Angestellten rate ich selten zum Selbstbehalt, weil der Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags zahlt und damit auch jede Ersparnis teilt, das Risiko aber nicht. Bei Selbstständigen ist es umgekehrt, und am Telefon rechne ich es meistens genau so vor:

• Start Fit mit 35: 413,50 Euro im Monat, im Jahr 4.962,00 Euro. Im schlechtesten Fall kommen 1.000 Euro Selbstbehalt dazu, zusammen 5.962,00 Euro.
• Advanced Fit mit 35: 528,15 Euro im Monat, im Jahr 6.337,80 Euro. Im günstigsten Fall, ohne ambulante und zahnärztliche Rechnungen, gibt es 1.000 Euro Pauschalerstattung, dann sind es 5.337,80 Euro.

In beiden Fällen liegt Start Fit 375,80 Euro im Jahr darunter: wenn Du nie zum Arzt gehst, und wenn Du den Selbstbehalt voll ausschöpfst. Die einzige Bedingung ist, dass Du die 1.000 Euro im schlechten Jahr auch aufbringen kannst. Das ist keine Rechenfrage, sondern eine nach Deinen Rücklagen.

Was für Advanced Fit spricht, ist nicht der Preis, sondern die Beitragsgarantie. Und laut HanseMerkur, Stand 25.09.2026, gibt es in Start Fit zusätzlich eine erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung, derzeit 200 Euro nach einem und bis 500 Euro nach vier leistungsfreien Jahren. Sie ist überschussabhängig und keine Zusage, deshalb steht sie nicht in der Rechnung. Mehr zur Rechnung mit Selbstbehalt unter Selbstbeteiligung in der PKV.

Beiträge wie oben · Selbstbehalt KVS3 Punkt I. 4. · Pauschalerstattung KVP Punkt V. · erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung: hansemerkur.de, Selbstständige, abgerufen am 25.09.2026 · 6.337,80 − 1.000 − 4.962,00 = 375,80 · 6.337,80 − 5.962,00 = 375,80

Wartezeiten, Gesundheitsprüfung, Beitragsgarantie

Das gehört auf den Tisch, bevor Du einen Antrag unterschreibst.

• Gesundheitsprüfung. Vor dem Vertrag beantwortest Du die Gesundheitsfragen vollständig. Vorerkrankungen können zu einem Zuschlag, einem Ausschluss oder einer Ablehnung führen. Die HanseMerkur nimmt nicht an der Öffnungsaktion teil; eine Aufnahme trotz Vorerkrankung kann Dir niemand zusagen. Wie Du die Fragen richtig beantwortest, steht unter was Du in der Gesundheitsprüfung angeben musst.
• Wartezeiten. Allgemein drei Monate, für Entbindung und Psychotherapie acht Monate, für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie sechs Monate. Bei Unfällen entfällt die allgemeine Wartezeit. Kommst Du direkt aus der gesetzlichen Versicherung und beantragst spätestens zwei Monate nach deren Ende mit nahtlosem Beginn, wird die Zeit dort angerechnet.
• Zahnstaffel. In KVS3 und KVP sind Zahnersatz und Kieferorthopädie in den ersten sechs Jahren gedeckelt: 600 Euro bis zum Ende des zweiten, 1.200 Euro bis zum Ende des vierten, 2.400 Euro bis zum Ende des sechsten Jahres, danach 4.000 Euro im Jahr. Bei AZP sind es 1.600, 3.200 und 6.400 Euro, ab dem siebten Jahr unbegrenzt. Nach einem Unfall gilt die Staffel nicht.

Bis Ende 2027 gibt es eine Garantie laut Zertifikat der HanseMerkur. Im Juni 2026 hat die HanseMerkur zugesagt:

„Wir garantieren die Beitragsstabilität bis mindestens 31.12.2027."
HanseMerkur, Juni 2026, unterzeichnet vom Vorstandsvorsitzenden und vom Vorstand Vertrieb und Marketing

Genannt sind AZP, PS3 und EGO2 (Best Fit), KVP und EKV2 (Advanced Fit), dazu das Krankentagegeld T und PSV. KVS3 steht nicht auf der Liste. Für den Kerntarif von Start Fit gilt die Zusage also nicht. Und auch für die anderen gilt sie bis mindestens Ende 2027, nicht auf Dauer. Danach kann der Beitrag angepasst werden, wenn sich die Rechnungsgrundlagen dauerhaft ändern und ein Treuhänder zustimmt (§ 203 Abs. 2 VVG), bei jedem privaten Versicherer.

§ 3 MB/KK 2009 mit Tarifbedingungen, S. 16 f. · Tarif KVS3 und KVP Punkt I. 3.2., Tarif AZP Punkt II. 2.2. · Beitragsgarantie der HanseMerkur, Juni 2026 · § 203 Abs. 2 VVG · Verbraucherinformation Vollversicherung Juni 2026

Ist eine PKV für Selbstständige sinnvoll?

Für manche ja, für manche nicht, und ich sage Dir beides.

Es spricht viel dafür, wenn Du gesund bist, allein oder mit einem Partner mit eigenem Einkommen lebst und Dein Gewinn stabil über gut 1.650 Euro im Monat liegt. Dann zahlst Du im Beispiel oben mit Start Fit privat weniger als gesetzlich, bekommst einen Schutz, der vertraglich feststeht, und der Beitrag bleibt gleich, wenn Dein Gewinn weiter wächst.

Es spricht dagegen, wenn Dein Gewinn dauerhaft niedrig oder sehr unsicher ist, wenn Du Alleinverdiener mit Kindern bist oder wenn Deine Gesundheitsgeschichte zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führt. Dann ist die gesetzliche Kasse oft der bessere Weg, und das rechne ich Dir auch so vor.

Der Einwand, der beim Wechsel am häufigsten kommt, ist der Beitrag mit siebzig. Er ist berechtigt, und er lässt sich zu einem guten Teil beim Antrag beeinflussen, danach kaum noch.

Zwei Dinge wirken von selbst: Der gesetzliche Zuschlag wird nach § 149 VAG nur bis zu dem Jahr erhoben, in dem Du 60 wirst, und das Krankentagegeld endet mit dem Bezug einer Altersrente. Die ganze Rechnung, mit Rentenzuschuss und Entlastungsbaustein, steht unter private Krankenversicherung im Alter.

Und der Weg zurück? Einfach freiwillig zurück in die gesetzliche Kasse geht als Selbstständiger nicht. Zurück kommst Du über eine neue Versicherungspflicht, etwa eine Anstellung unter der Versicherungspflichtgrenze. Ab 55 bleibt auch dieser Weg in aller Regel zu, wenn Du in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert warst (§ 6 Abs. 3a SGB V). Wer mit Mitte fünfzig wechselt, sollte die Entscheidung als endgültig behandeln.

§ 149 VAG · § 15 Abs. 1 Buchst. c MB/KT 2009 · § 6 Abs. 3a SGB V · § 9 Abs. 1 SGB V · § 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB V

Was Selbstständige am Telefon fragen