PKV für Ärzte bei der HanseMerkur

Ab wann Assistenzärzte in die private Krankenversicherung dürfen

Die Frage hat eine genaue Antwort. Hier die Tabellenentgelte für Ärztinnen und Ärzte in Weiterbildung, Entgeltgruppe I, auf zwölf Monate gerechnet, ohne Dienste und ohne Zulagen:

Entgelttabelle TV-Ärzte/VKA ab 1. Juni 2026 (Marburger Bund, Stand 13.01.2025) · Entgelttabelle TV-Ärzte (TdL) ab 1. April 2026, 40-Stunden-Woche (Marburger Bund, Stand 09.06.2026) · Monatsentgelt × 12, nachgerechnet · Grenze 2026: § 6 Abs. 6 SGB V, Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung 2026

Die Tabelle allein erzählt aber nur die halbe Geschichte. Der GKV-Spitzenverband rechnet Vergütungen für vertraglich vorgesehene Bereitschaftsdienste ausdrücklich zum regelmäßigen Jahresarbeitsentgelt, gestützt auf zwei Urteile des Bundessozialgerichts. Im Krankenhaus ist das keine Randnotiz. Im ersten Jahr am kommunalen Haus fehlen 8.735,40 Euro bis zur Grenze. Bei 36,86 Euro je Stunde Bereitschaftsdienst sind das rund 237 vergütete Stunden im Jahr, knapp 20 im Monat. Wenn diese Dienste im Vertrag stehen, bist Du schon im ersten Jahr darüber.

Woran es in der Praxis scheitert, ist fast nie das Grundgehalt, sondern der variable Teil.

Bei Ärzten heißt der variable Teil Dienste. Den Satz „Ich mache doch ständig Dienste, das reicht locker“ höre ich von Assistenzärzten oft, und meistens stimmt er auch. Nur steht es erstaunlich oft nicht so im Vertrag: Die Dienste sind über eine Dienstvereinbarung geregelt, oder die Teilnahme ist als Möglichkeit formuliert und nicht als Teil der Stelle.

Was nicht mitzählt, sieht auf der Abrechnung genauso aus:

• Überstunden zählen nicht, außer als feste Pauschale, die regelmäßig mit dem Gehalt kommt.
• Steuerfreie Zuschläge für Nacht-, Sonntags- und Feiertagsarbeit sind kein Arbeitsentgelt der Sozialversicherung (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 SvEV) und bleiben bei der Grenze außen vor. Bei Ärzten zählt davon nur der Teil, der auf einem Stundenlohn über 25 Euro berechnet ist. Am sichersten rechnest Du ganz ohne sie.
• Familienzuschläge zählen nicht, das steht in § 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V selbst.

An einer privaten Klinikkette gelten Haustarife, die Rechnung bleibt dieselbe.

GKV-Spitzenverband, Grundsätzliche Hinweise zur Versicherungsfreiheit bei Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze vom 20.03.2019, Nr. 2.1 und 2.2, mit BSG vom 09.12.1981, 12 RK 19/81 und 12 RK 20/81 · Bereitschaftsdienstentgelt EG I, 1. und 2. Jahr, ab 1. Juni 2026: 36,86 € (TV-Ärzte/VKA) · 8.735,40 € ÷ 36,86 € = 237 Stunden · § 14 Abs. 1 SGB IV · § 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 SvEV · § 3b EStG · § 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V

Der 1. Januar 2027 und die neue Grenze

Bist Du heute gesetzlich pflichtversichert, endet die Versicherungspflicht erst mit Ablauf des Jahres, in dem Du die Grenze überschreitest, und nur, wenn Dein Entgelt auch über der Grenze des nächsten Jahres liegt (§ 6 Abs. 4 SGB V). Für 2027 sieht der Entwurf des Bundesarbeitsministeriums 84.150 Euro vor. Beschlossen ist das noch nicht.

Für Assistenzärzte ist das der Punkt, an dem die Rechnung kippt. Die Grenze steigt um 6.750 Euro, das sind 8,72 Prozent, deutlich schneller als die Tarifentgelte. Das ist wie eine Mieterhöhung, die vor der Gehaltserhöhung kommt. Vom Tabellenentgelt allein reicht es dann erst ab dem fünften Jahr. Im vierten Jahr am kommunalen Haus fehlen 3.995,04 Euro, nach heutigem Satz von 38,26 Euro rund 105 vergütete Stunden Bereitschaftsdienst im Jahr. In die Prognose zum Jahresende gehört dabei auch, was schon feststeht, etwa der Stufenaufstieg im neuen Jahr.

Es gibt einen schnelleren Weg: den Stellenwechsel. Wer neu eingestellt wird und von Anfang an über der Grenze liegt, ist vom ersten Arbeitstag an versicherungsfrei, ohne auf den Januar zu warten. Mit der Facharztstelle im kommunalen Haus sind es 90.626,28 Euro im Jahr, über beiden Grenzen. Wer ohnehin das Haus wechselt, sollte die Krankenversicherung vor dem ersten Arbeitstag geklärt haben. Wer Ende 2026 schon wegen seines Gehalts privat versichert ist, für den sieht der Entwurf 2027 eine eigene Grenze von 80.550 Euro vor. Genau hier liegt eine Falle: Das Tabellenentgelt des vierten Jahres am kommunalen Haus (80.154,96 Euro) liegt knapp darunter. Wer 2026 im vierten Jahr über einen Stellenwechsel privat wird, wäre 2027 ohne Stufenaufstieg oder Dienste wieder versicherungspflichtig, wenn der Entwurf so kommt. Das rechnen wir vor dem Wechsel durch. Alles dazu unter Versicherungspflichtgrenze 2026 und 2027.

§ 6 Abs. 4 Satz 1 und 2 SGB V · § 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V · GKV-Spitzenverband, Grundsätzliche Hinweise, Nr. 4.1 (Beginn der Beschäftigung) und Nr. 4.2 (Prognose zum Jahresende, BSG vom 07.06.2018, B 12 KR 8/16 R) · Referentenentwurf Rechengrößen 2027, BMAS, 21.09.2026, und § 6 Abs. 8 SGB V in der ab 1. Januar 2027 geltenden Fassung · Tariferhöhung 2026: VKA 2,00 %, TdL 2,95 % · 84.150 € − 80.154,96 € = 3.995,04 € · Bereitschaftsdienstentgelt EG I, 3. und 4. Jahr: 38,26 €

Die drei Linien der HanseMerkur für Ärzte

Was hier steht, steht in den Tarifbedingungen, nicht in einer Broschüre. Wie weit ein Tarif bei GOÄ und GOZ geht, steht jeweils oben in der Karte.

Schwanger als Ärztin: Beschäftigungs­verbot, Mutterschaftsgeld, Krankentagegeld

Zwischen 20 und 6 Uhr darf eine Schwangere nicht beschäftigt werden (§ 5 MuSchG), und Tätigkeiten mit Gefahrstoffen, Erregern oder Strahlung sind begrenzt (§ 11 MuSchG). Für den Klinikalltag heißt das: Die Dienste fallen weg, und je nach Fach bleibt ein Teil der Arbeit oder keiner. Geld kostet Dich das nicht. Wer wegen eines Verbots außerhalb der Schutzfristen teilweise oder gar nicht beschäftigt werden darf, bekommt von seinem Arbeitgeber Mutterschutzlohn, und zwar den Durchschnitt der letzten drei abgerechneten Monate vor Eintritt der Schwangerschaft (§ 18 MuSchG). Was Du in diesen Monaten an Diensten abgerechnet hast, steckt darin.

Dann kommen die Schutzfristen: sechs Wochen vor der Entbindung, acht danach, zwölf bei Früh- und Mehrlingsgeburten (§ 3 MuSchG). Für diese Zeit und den Entbindungstag gibt es Mutterschaftsgeld, und hier liegt der eine Unterschied, den Du kennen solltest:

Der Zuschuss des Arbeitgebers nach § 20 MuSchG ist in beiden Fällen gleich. Die Lücke von rund 1.080 Euro ist real. Sie gehört in die Rechnung, nicht an ihre Spitze.

Und hier hilft das Krankentagegeld. In den Bedingungen der HanseMerkur ist auch der Verdienstausfall in den Schutzfristen und am Entbindungstag ein Versicherungsfall (§ 1a MB/KT 2009). Gezahlt wird nach Deiner Karenzzeit, gerechnet ab Beginn der Schutzfrist; Mutterschaftsgeld und andere Ersatzleistungen werden angerechnet, zusammen höchstens bis zu Deinem Nettoeinkommen. Für angestellte Ärztinnen schließt das einen Teil der Lücke. In der eigenen Praxis gibt es weder Mutterschutzlohn noch einen Zuschuss vom Arbeitgeber, dort ist das Krankentagegeld der Ersatz. Die Wartezeit dafür beträgt acht Monate ab Versicherungsbeginn.

Zwei Dinge sprechen dafür, den Wechsel vor eine Schwangerschaft zu legen und nicht mitten hinein. Planst Du ihn zum 1. Januar, rechnet die Kasse einen absehbaren Entgeltausfall durch Schutzfristen und Elternzeit in die Prognose fürs nächste Jahr ein. Und die Wartezeit für die Entbindung beträgt acht Monate, wenn keine Vorversicherung angerechnet wird. Ist das Kind da, beginnt sein Schutz bei der HanseMerkur ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeit ab der Geburt, wenn ein Elternteil seit mindestens drei Monaten dort versichert ist und Du es spätestens zwei Monate nach der Geburt anmeldest. Am einfachsten in derselben Woche, in der Du die Geburtsurkunde abholst. Wie es in der Elternzeit mit dem Zuschuss weitergeht, steht unter Arbeitgeberzuschuss in der Elternzeit; wie der Arbeitgeber es in den Schutzfristen handhabt, klärst Du am einfachsten vorher mit der Personalabteilung.

§ 5, § 11, § 18, § 3, § 19 Abs. 1 und 2, § 20 Abs. 1 MuSchG · § 24i Abs. 2 und 3 SGB V · 42 + 1 + 56 = 99 Tage; 99 × 13 € = 1.287 €; 1.287 € − 210 € = 1.077 € · § 1a MB/KT 2009 mit Tarifbedingung und Tarif T, Punkt B. 1., S. 43 f. und 141 · § 3 Abs. 3 und 5 MB/KK 2009 · § 2 Abs. 2 MB/KK 2009, S. 16 · GKV-Spitzenverband, Grundsätzliche Hinweise, Nr. 4.2

Im Ruhestand: die Rechnung, die für Ärzte anders ausfällt

Wer eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung bezieht, bekommt Hilfe beim Beitrag. Ist er in der Krankenversicherung der Rentner, trägt die Rentenversicherung die Hälfte des Beitrags aus der Rente; ist er freiwillig oder privat versichert, zahlt sie einen Zuschuss (§ 106 SGB VI). Für Ärztinnen und Ärzte fällt beides weg, und das aus zwei Gründen:

• Kein Zuschuss. § 106 Abs. 1 SGB VI zahlt ihn Rentenbeziehern „zu ihrer Rente“, also zur Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Zur Rente aus dem Versorgungswerk gibt es keinen, weder gesetzlich noch privat versichert.
• Voller Beitrag auf die Versorgungswerkrente. Sie ist ein Versorgungsbezug (§ 229 Abs. 1 Satz 1 Nr. 3 SGB V). In die Krankenversicherung der Rentner kommt in aller Regel nur, wer eine gesetzliche Rente hat und in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens zu neun Zehnteln gesetzlich versichert war (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). Bleibst Du gesetzlich, dann also als freiwilliges Mitglied: mit dem allgemeinen Beitragssatz auf die Versorgungswerkrente, allein getragen, und mit Mieten und Kapitalerträgen dazu, bis zur Beitragsbemessungsgrenze.

Kinderlos kommen in der Pflege 0,6 Prozentpunkte dazu. Bei 4.500 Euro Rente bleiben nach Kranken- und Pflegeversicherung 3.550,50 Euro, bevor Steuer und irgendetwas anderes bezahlt ist. Wer dieselbe Summe als gesetzliche Rente bezieht und in der Krankenversicherung der Rentner ist, zahlt darauf die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags.

Der private Beitrag reagiert auf all das nicht. Er richtet sich nach Tarif und Eintrittsalter, nicht nach Deiner Rente, Deinen Mieten oder Deinen Zinsen. Ob er mit 67 über oder unter diesen Zahlen liegt, kann Dir heute niemand seriös sagen, auch ich nicht.

Der Einwand, der beim Wechsel am häufigsten kommt, ist der Beitrag mit siebzig. Er ist berechtigt, und er lässt sich zu einem guten Teil beim Antrag beeinflussen, danach kaum noch.

Zwei Dinge wirken von selbst: Der gesetzliche Zuschlag wird nach § 149 VAG nur bis zu dem Jahr erhoben, in dem Du 60 wirst, und das Krankentagegeld endet mit dem Bezug der Altersrente. Dazu kommt, was Du beim Abschluss wählst, etwa den Entlastungsbaustein BEN, der Deinen Beitrag für die Krankheitskostentarife ab dem Jahr, in dem Du 65 wirst, um einen festen Betrag senkt. Die ganze Rechnung steht unter private Krankenversicherung im Alter.

§ 106 Abs. 1 und 3 SGB VI · § 229 Abs. 1 Satz 1 Nr. 3 SGB V · § 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V · § 240 Abs. 1 und Abs. 2 Satz 5 mit § 248 Satz 1 SGB V (allgemeiner Beitragssatz 14,6 %) · durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2026: 2,9 %, BAnz AT 10.11.2025 B7 · § 250 Abs. 2 SGB V · § 57 Abs. 4 und § 59 Abs. 4 SGB XI, § 55 SGB XI (3,6 %, kinderlos + 0,6) · Beitragsbemessungsgrenze 2026: 5.812,50 € im Monat · § 249a SGB V · § 149 VAG · § 15 Abs. 1 Buchst. c MB/KT 2009 · Sonderbedingungen BEN 11.18 · alle Beträge nachgerechnet

Wie sich die Beiträge der drei Linien entwickelt haben

Der Einstiegsbeitrag ist die Zahl, die man sieht. Wichtiger ist, was danach passiert. Die Linien zeigen die Neugeschäftsbeiträge der HanseMerkur mit Eintrittsalter 35, also was ein Neukunde im jeweiligen Jahr gezahlt hätte: Start Fit (Tarif KVS3) und Best Fit (Tarife AZP und PS3). Die gestrichelte Linie ist der gesetzliche Höchstbeitrag zur Krankenversicherung für Angestellte, Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil zusammen. Alle auf 2014 = 100 gesetzt.

Start Fit wurde 2017 angepasst, 2021 gesenkt und 2025 und 2026 wieder angepasst. Über zwölf Jahre sind das im Schnitt 2,6 Prozent im Jahr. Best Fit blieb von 2017 bis 2025 unverändert, Advanced Fit gibt es seit 2024 zum selben Beitrag. Der gesetzliche Höchstbeitrag stieg im selben Zeitraum um 4,1 Prozent im Jahr, weil dort Beitragssatz, Zusatzbeitrag und Bemessungsgrenze zugleich steigen. Wie es weitergeht, weiß keiner: Vergangene Anpassungen sagen nichts über die künftigen. Für Start Fit gilt die Beitragsgarantie der HanseMerkur bis Ende 2027 nicht.

Entwicklung der Neugeschäftsbeiträge, psponline (Lizenz 31652), Auswertungen vom 21. und 22.09.2026, Eintrittsalter 35, KVS3 sowie AZP und PS3 ohne EGO2 · Höchstbeitrag Krankenversicherung für Angestellte, Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil, mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag, ohne Pflege, eigene Rechnung nach den Rechengrößen 2014 bis 2026 · Beitragsverläufe der Vergangenheit sagen nichts über die künftige Entwicklung

Ist eine private Krankenversicherung für Ärzte sinnvoll?

Für viele ja, für manche nicht, und ich sage Dir beides.

Es spricht viel dafür, wenn Du gesund bist, früh abschließt und Dein Entgelt planbar steigt, wie es der Tarifvertrag bis zum Facharzt vorzeichnet. Du bekommst zum halben Beitrag einen Schutz, der vertraglich feststeht, und im Ruhestand hängt Dein Beitrag nicht an Versorgungswerkrente, Mieten und Kapitalerträgen.

Genau rechnen musst Du, wenn Du die Weiterbildung in Teilzeit planst, mit Kindern und einem Partner ohne eigenes Einkommen rechnest, die gesetzlich beitragsfrei mitversichert wären, oder wenn Deine Gesundheitsgeschichte zu Zuschlägen führen kann. Dann entscheiden die vier Punkte oben, und manchmal ist das Ergebnis, dass Du bleibst, wo Du bist.

Mein Rat: Rechne es in dem Jahr durch, in dem Du zum ersten Mal über der Grenze liegst, und kläre die Gesundheitsfragen, bevor Du irgendetwas kündigst.

Mit Anfang dreißig ist der Wechsel eine Rechenaufgabe, mit Anfang fünfzig eine Weichenstellung.

Wenn Du es genau wissen willst

• Versicherungspflichtgrenze 2026 und 2027was zählt und wann Du wechseln darfst
• Private Krankenversicherung für AngestellteAdvanced Fit und Best Fit im Einzelnen, Arbeitgeberzuschuss
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