PKV für Studenten bei der HanseMerkur

Wann Du Dich als Student privat versichern kannst

Es gibt drei Momente, und in jedem läuft eine andere Frist:

• Mit der Einschreibung. Die studentische Pflichtversicherung beginnt mit dem Semester, frühestens mit dem Tag der Einschreibung (§ 186 Abs. 7 SGB V). Ab dann hast Du drei Monate, um bei der Krankenkasse die Befreiung nach § 8 Abs. 1 Nr. 5 SGB V zu beantragen. Die Frist ist eine Ausschlussfrist: Wer sie verpasst, kann sich für dieses Studium nicht mehr befreien lassen, auch nicht zum nächsten Semester.
• Wenn die Familienversicherung endet. Bei Kindern in Ausbildung endet sie mit 25 (§ 10 Abs. 2 Nr. 3 SGB V). Erst dann beginnt die Pflichtversicherung als Student, und erst dann läuft die Drei-Monats-Frist. Die Befreiung ist also auch mitten im Studium möglich.
• Wenn die studentische Versicherung endet. Das ist zum Ende des Semesters, in dem Du 30 wirst (§ 190 Abs. 9 SGB V). Danach brauchst Du keine Befreiung mehr. Die Kasse führt Dich als freiwilliges Mitglied weiter, und Du kannst binnen zwei Wochen nach ihrem Hinweis austreten, wenn Du eine andere Absicherung nachweist (§ 188 Abs. 4 SGB V).

Und dann steht in § 8 Abs. 2 SGB V der Satz, um den es auf dieser Seite eigentlich geht:

„Die Befreiung kann nicht widerrufen werden."
§ 8 Abs. 2 Satz 3 SGB V

Das heißt: Für die Dauer dieses Studiums kommst Du nicht in die studentische Versicherung zurück, auch nicht, wenn das Geld knapper wird. Auch die Familienversicherung ist während der Befreiung ausgeschlossen (§ 10 Abs. 1 Satz 1 Nr. 3 SGB V). Wirksam wird die Befreiung nur, wenn Du eine andere Absicherung nachweist (§ 8 Abs. 2 Satz 4 SGB V), und zur privaten Krankenversicherung gehört dann die private Pflegepflichtversicherung (§ 23 Abs. 1 SGB XI).

Die Frage, die am Telefon fast immer als erste kommt, ist nicht der Beitrag. Sie lautet: Komme ich da wieder raus? Die Antwort steht weiter unten bei den Fragen, und sie gehört vor jede Zahl.

§ 8 Abs. 1 Nr. 5 und Abs. 2 SGB V · § 10 Abs. 1 und 2 SGB V · § 186 Abs. 7 SGB V · § 188 Abs. 4 SGB V · § 190 Abs. 9 SGB V · § 23 Abs. 1 SGB XI · GKV-Spitzenverband, Grundsätzliche Hinweise Studenten vom 23.12.2025, Abschnitt 3.3 und 3.4

Was die private Krankenversicherung für Studenten bei der HanseMerkur kostet

Beispielrechnung mit 20 Jahren, gerechnet im Angebotsrechner der HanseMerkur. Start Fit ist der Tarif KVS3 mit 1.000 Euro oder KVS1 mit 500 Euro Selbstbehalt im Jahr, für Studenten zum Beitrag nach den Besonderen Bedingungen für Personen in Ausbildung:

Im Grundschutz liegst Du im Krankenhaus im Mehrbettzimmer, wie in der gesetzlichen Kasse. Zahnaufbau (EKV2) und Einbettzimmer mit Chefarzt (PSV) sind wählbar.

Die Pflegepflichtversicherung ist im Grundschutz enthalten. Die Beispiele auf hansemerkur.de, 95,07 und 138,45 Euro, sind genau dieser Grundschutz. Neben der studentischen Versicherung stehen damit dieselben Posten, Kranken- und Pflegeversicherung: gesetzlich sind es mit 20 Jahren 142,96 Euro. Einen gesetzlichen Zuschlag gibt es mit 20 noch nicht. Ab dem Kalenderjahr nach Deinem 21. Geburtstag kommen 10 Prozent auf die Krankheitskostentarife dazu (§ 149 VAG), auf die Pflegepflichtversicherung nicht.

Rechne mit der Spalte, die Du Dir im Krankheitsjahr leisten kannst. Mit 20 kostet der niedrigere Selbstbehalt 43,38 Euro mehr im Monat, also 520,56 Euro im Jahr, für 500 Euro weniger Risiko. Das ist mehr, als die 500 Euro im ungünstigsten Jahr ausmachen. Ein Krankenhausaufenthalt zählt nicht auf den Selbstbehalt, und im ersten Jahr sinkt er um ein Zwölftel für jeden Monat, in dem Du noch nicht versichert warst.

Die Zahlen gelten für gesunde Antragsteller. Nach der Gesundheitsprüfung kann ein Risikozuschlag dazukommen, ein Leistungsausschluss vereinbart oder der Antrag abgelehnt werden. Für Dich gilt außerdem der Beitrag Deines Alters.

Angebotsrechner der HanseMerkur (Venus), Student in der Ausbildungsversion, Alter 20, Versicherungsbeginn 01.10.2026, gerechnet am 26.09.2026 · hansemerkur.de, Private Krankenversicherung für Studenten, abgerufen am 25.09.2026 · Selbstbehalt und Anrechnung: Tarif KVS1 und KVS3 Punkt I. 4., S. 109 · gesetzlicher Zuschlag: § 149 VAG · gesetzlich: Tabelle oben, 112,18 € plus Pflege 3,6 %

Was Start Fit leistet

Was hier steht, steht in den Tarifbedingungen, nicht in einer Broschüre.

Verbraucherinformation Vollversicherung der HanseMerkur (Juni 2026): Tarif KVS1 und KVS3 S. 105 bis 109 (Selbstbehalt Punkt I. 4., Optionsrecht Punkt III.), EKV2 S. 116 f., PSV S. 134 · Tarifbedingung zu § 4 (2) MB/KK 2009, S. 17 · Infobroschüre Start Fit, S. 2 (PSV)

Wartezeiten, Gesundheitsprüfung, Zahnstaffel

• Wartezeiten. Allgemein drei Monate, für Entbindung und Psychotherapie acht, für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie sechs Monate. Bei Unfällen entfällt die allgemeine Wartezeit. Kommst Du direkt aus der gesetzlichen Versicherung, auch aus der Familienversicherung, und beantragst spätestens zwei Monate nach ihrem Ende mit nahtlosem Beginn, wird die Zeit dort angerechnet.
• Gesundheitsprüfung. Vor dem Vertrag beantwortest Du die Gesundheitsfragen vollständig. Vorerkrankungen können zu einem Zuschlag, einem Ausschluss oder einer Ablehnung führen, und eine Aufnahme trotz Vorerkrankung kann Dir niemand zusagen. Wie Du die Fragen richtig beantwortest, steht unter was Du in der Gesundheitsprüfung angeben musst.
• Zahnstaffel. Zahnersatz und Kieferorthopädie sind anfangs gedeckelt: 600 Euro bis zum Ende des zweiten, 1.200 Euro bis zum Ende des vierten, 2.400 Euro bis zum Ende des sechsten Versicherungsjahres, danach 4.000 Euro im Jahr. Nach einem Unfall gilt die Staffel nicht.

§ 3 MB/KK 2009 mit Tarifbedingungen, S. 16 f. · Tarif KVS1 und KVS3 Punkt I. 3.2., S. 108 · Verbraucherinformation Vollversicherung Juni 2026

Ist eine private Krankenversicherung für Studenten sinnvoll?

Für manche ja. Du bist gesund, Du gehst absehbar in die Selbstständigkeit, ins Beamtentum oder in einen Beruf über der Versicherungspflichtgrenze, und Du kannst die Selbstbeteiligung in einem schlechten Jahr aufbringen. Dann sicherst Du Dir im Studium einen Vertrag ohne spätere Gesundheitsprüfung. Über 30 kommt der Beitrag dazu: Freiwillig gesetzlich zahlst Du 2026 auch ohne Einkommen rund 270 Euro im Monat mit Pflege, kinderlos rund 278 Euro. Wie das zustande kommt, steht unter Krankenversicherung als Student über 30.

Für andere nicht: solange Du beitragsfrei familienversichert bist, wenn Du nach dem Studium unter der Versicherungspflichtgrenze angestellt wirst oder wenn eine Vorerkrankung zu Zuschlag oder Ausschluss führt.

Bei Studierenden rate ich öfter von der privaten Versicherung ab als bei jeder anderen Gruppe, mit der ich spreche. Das liegt nicht am Tarif, sondern an der Befreiung.

Wenn Du Dich entschieden hast, kommt die Reihenfolge: erst die Zusage des Versicherers, dann der Antrag auf Befreiung bei der Kasse. Den Ablauf mit allen Fristen findest Du unter in die PKV wechseln.

§ 240 Abs. 1 und 4 SGB V · § 243 SGB V · § 5 Abs. 1 Nr. 1 und § 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V · Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung 2026